在一个设想中，如果你开了一家银行，有人向你借走100亿，然后以36%的年利率转借给其他人，赚钱后独吞利润，遇到风险却由你来承担，你会选择这样做吗？显然不会，但很多银行实际上正在进行这样的操作。这正是过去六年来，银行与网贷平台之间的关系。网贷平台负责搭建平台、吸引客户、收取高额利息，银行则提供资金并承担风险，获得微薄的利润。表面上看似是双赢，实际上银行成为了最大的受害者。原因在于，银行拥有资金却缺少流量，而网贷平台则正好相反，双方的合作催生了助贷模式。银行出资，网贷负责客户，盈利后共同分享，一旦出问题就由银行来承担风险。经历了2018年P2P平台的清退后，助贷模式迅速崛起。随着投资渠道受限，资本转而寻找新的出路，最终形成了如今的局面。

短短6年，助贷模式的存量规模已达5万亿。这在全国居民消费贷款余额中，占比超过60%的资金来自地方银行和城市商业银行，快速增长的个贷业务并非因客户经理的努力，而是得到网贷平台的支持。一个网贷平台的年放款量相当于十个支行一年的工作量。然而，中央银行现在表示：此状况不能持续下去，背后有两个核心原因。首先是利率的不对称，网贷平台向客户收取36%的高利率，而银行仅获得4%至5%的利息，导致他们承担了100%的风险却仅得到20%的利润。其次是风险的集中。在经济下行的背景下，居民收入出现压力，网贷逾期率激增，一旦发生大规模违约，将严重影响中小银行的资产质量。相比大银行，小型银行的抗风险能力较弱，可能引发系统性风险。

因此，中央银行采取了严厉措施，要求各银行独立进行风险控制、信用审核与评估，不能再依赖网贷平台的活动。这意味着：资金和风险由银行自身管理。如此一来，虽然短期内利益受损，但相较于替网贷平台承担高风险，银行自己开展12%利率的消费贷款显然更为安全。这场金融行业的清算，迟到了6年。从2018年P2P清退到2026年的网贷全面退出，长达6年的过程让资本获得了丰厚的回报、平台成功上市、高管获利，而最终留给银行和普通人的只有残局。然而，现在采取措施，总比继续拖延更为合适。对银行而言，依靠网贷平台赚钱的时代已结束，未来需要依靠真正的业务能力；而对于普通人来说，也不必过于乐观，虽然网贷退出，但银行的消费贷款标准同样不会降低，征信不良或收入不稳的人仍旧难以借款。这次行业转变并不是为了让任何人过得更好，而是让整个行业回归应有的规范。 龙8头号玩家